9月的朗迪峰会上，新网银行首席运营官刘波告诉与会嘉宾，新网“流量多到用不完”。 不过正如刘博判断的那样，这个事实并不是新网的常规印象。

顶着“中国第三家互联网银行”标签的新网，在很多人眼里“不是什么大生意，名气还不如微众和网商”。

近日，根据新网银行行长赵卫星公开披露的数据，截至2018年8月22日，新网银行开业约20个月的累计贷款金额已超过1000亿元，且累计贷款突破4000万笔。 笔，服务超过1600万客户。

这不禁让人疑惑，新网银行是如何在开业不到两年的时间里，从场景和流量上相对薄弱的，一步步走到今天“不缺流量”的？ 其“数字普惠、万能连接”的定位和商业模式，是否给其他互联网银行乃至众多中小银行提供了另类的发展样本？

“不缺流量”新网银行

成立之初，新网银行缺乏流量。

2016年12月28日，新网银行正式获准开业，是国内第三家互联网银行。 新希望集团、银米科技、红旗连锁店为其前三大股东，持股比例分别为30%、29.5%、15%。

第二大股东音米科技是小米集团的全资公司，这也意味着新网拥有Rebus和小米带来的技术和场景加持。 银行既没有大量的电商用户数据，也没有大量活跃的社交用户，在流量和场景方面仍然处于劣势。

公开资料显示，2014年12月开业的微众银行，依托腾讯社交大数据和微信、QQ两大社交入口实现快速扩张。  2016年末总资产达到520亿元。 网商银行依托阿里巴巴电商大数据，聚焦小微客户和农村服务。  2016年末客户存款规模232亿元。

据IT橘子2018年中国互联网银行分析报告显示，截至2017年末，微众银行资产规模817亿元，网商银行资产规模782亿元。 最新数据显示，截至2018年6月30日，网商银行总资产已突破1000亿元。

没有微众银行和网商银行的背景，但新网的数据却毫不逊色。

2018年4月18日，在乐信2018合伙人大会上，信网银行行长赵卫星透露，2017年，信网银行服务普惠人群超过1000万人，管理资产规模超过260亿元。

近日，根据赵卫星公开披露的数据，截至2018年8月22日，开业约20个月的新网银行累计贷款超1000亿元，贷款超4000万多笔超过 4000 万客户。  1600万。

正如新网银行刘波在伦迪峰会上所说，“新网银行你没听说过，但现在放了1000亿的贷款。”

从其股东之一红旗链发布的2018年半年报来看，新网银行开业不到一年半就扭亏为盈。 数据显示，2018年上半年，新网银行权益法下确认的投资损益为2163万元。 根据红旗连锁2016年、2017年中、年报，新网银行作为联营公司，权益法下确认的投资损益分别为-415万元、-803万元和-2539万元，分别。

（图片来自红旗链2018年半年报）

那么，新网银行是如何在20个月内扭亏为盈，实现累计贷款额超千亿元的呢？

说说网贷资金的存管

熟悉新网银行的人应该都知道，在其业务中，除了“好人贷”等信贷产品外，网贷机构的资金存管业务从开办到现在一直在做。

开业之初，新网银行选择从网贷机构的存管业务做起。

2017年2月23日，银保监会发布《网贷资金存管业务指引》，明确了银行开展网贷资金存管业务的规则和路径。 新开业的新网银行于2017年2月27日正式开通网贷资金存管业务，成为首家涉足网贷资金存管业务的互联网银行。

不久前，9月20日，中国互联网金融协会公布了首批通过协会考核的存管银行名单，共计25家，信网银行如愿上榜。

对于当时缺乏流量和场景的新网银行来说，网贷存管业务虽然表面上是服务于网贷机构，但“存管服务只是第一步”。 当时，新网就已经设想，“在业务的后期，双方可以在构建风控模型、创建黑名单、解决贷后催收、处置不良资产等多方面进行合作，与资产证券化形成合伙金融。”

早在2017年接受媒体采访时，新网银行行长赵卫星就曾提到，新网银行将采取平台化战略，切入存管业务，定位为万能连接器和适配器，以服务广大客户。广泛的互联网金融机构提供服务，以服务更广泛、更复杂的客户群。

据新网官方资料显示，2017年，新网接入各类机构500余家。

虽然不知道后期新网以及相应的网贷机构是否会开始营业，但从近期的发展来看，互金平台对于新网银行的发展仍然有着举足轻重的作用。

新网银行最近的动作是，10月11日，与金融科技公司有信金服旗下的有信普惠正式签署战略合作协议，并表示双方将开展大数据分析和应用、金融服务模式创新等领域。 深入合作，共同推动数字普惠金融发展。

9月，新网银行与宜人贷举行战略合作签约仪式。 外界透露，双方将在流量分发、数据积累与分析、营销智能、用户获取等多个领域展开合作。

与腾讯、阿里巴巴、京东甚至滴滴等巨头的合作伙伴相比，互惠金融科技公司优信金服和宜人贷渝信网的吸引力在哪里？

从对外回应可以看出，新网银行看重的是友信普惠多年来在小额信贷普惠信贷金融信息服务领域积累的实践经验。

同样，宜人贷在过去多年经营中积累的大量非银借贷客户的服务经验和客户资源，在风控模式之外，对于宜人贷来说也是非常宝贵的。

站在流量巨头的身后

“对于新网银行来说，人流量太大了，每天都在发愁干什么。” 在朗迪峰会上，首席运营官刘波提到，新网银行与腾讯、阿里、京东等巨头有很多联系。 合作。

据刘波介绍，滴滴的滴水贷背后是新网银行的好人贷，由新网银行负责风控，“把控风险，承担责任，把品牌传递给合作伙伴”。 蚂蚁的借款背后是新网银行的贷款，腾讯、银联、陆金所等均由新网银行提供全流程服务并承担一切风险。 从新网银行微信客服提供的信息来看，拉卡拉、来分期、美团、优信等贷款平台均与新网银行有合作关系。

刘波告诉零一财经：“新网银行与巨头的合作是‘引流合作，自主风控’。因此，大数据风控是我行与各家合作伙伴合作的前提和基础。”

同时，刘波还表示，在最核心的风控环节，新网银行自主研发了一套反欺诈系统。 目前系统可以完成当前业务量，并行执行数百条规则，并可以毫秒级输出结果。

由此看来，新网银行正在借助大数据风控这个“利器”，成为流量巨头背后的站人，成为链条上的一环，从而共享流量。

刘波在朗迪峰会上的发言中表示，新网银行的流量吃不下，所以会分流给其他银行，和其他银行谈条件，做联合放贷，联合风控，形成新网银行的商业模式。 他将新网银行的这种商业模式解读为“合作模式”和“生态模式”。

在谈到这种模式是否有其他同行模仿的空间时，刘波表示，“新网银行正在探索这种差异化的发展路径，希望对于一些同样没有强大场景和大客户流量的小银行，可以复制并供参考。”

结语

2017年以来，银行科技不断落地。 从赋能金融科技企业到自主研发金融科技子公司，谁都不想在这波浪潮中掉队。

在传统金融机构大力发展金融科技的当下，即使是专注于技术、数据和场景的互联网银行，也不容易在激烈的竞争中抢占市场份额。 其中，差异化的商业模式成为必不可少的。

对于在场景和流量上不具备突出优势的中小银行，甚至是个体互联网银行，信网的模式是否可以作为借鉴？ 但有多少可借鉴的空间还有待探讨。